Renégociation hypothécaire en 2020: comment faire?

Renégociation hypothécaire en 2020: comment faire?

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  1. Renégociation hypothécaire ou rachat de prêt: quelle différence?
  2. Renégocier votre hypothèque: frais et amendes
  3. Pourquoi acheter une hypothèque?
  4. Quelles sont les conditions d'une renégociation hypothécaire?
  5. Renégociation hypothécaire: simulation d'économies
  6. Assurance sur la renégociation de votre prêt immobilier
  7. Nous vous conseillerons sur la renégociation de votre prêt hypothécaire

Compte tenu de la baisse surprenante des taux d'intérêt sur les nouveaux emprunteurs hypothécaires, les ménages qui ont acheté leur maison il y a plusieurs années se sont logiquement précipités vers la caisse des grandes banques pour acheter du crédit et un nouveau taux d'intérêt plus bas.

Mais cela peut aussi être intéressant essayez votre propre banque la possibilité de renégocier le taux d'emprunt. Un privilège qui profite de la simplicité et ne vous oblige pas à changer d'entreprise bancaire.

Renégociation hypothécaire ou rachat de prêt: quelle différence?

La renégociation hypothécaire est souvent confondue avec le rachat de crédit. Cependant, si ces deux fonctions permettent des économies, il faut les distinguer:

  • La renégociation de votre prêt implique de demander à votre banque actuelle de réévaluer le taux d'intérêt utilisé. Cette transaction n'est soumise qu'à des frais d'acceptation. Selon les politiques internes de la banque, obtenir des renégociations est plus ou moins facile. Il est donc intéressant de consulter d'autres institutions pour des suggestions qui peuvent être comparées et utilisées comme base de négociations.
  • Le recours à une autre banque est une opération de rachat de crédit. Veuillez noter, dans ce contexte, que l'emprunteur doit payer des frais de remboursement anticipé, des frais de garantie et des frais administratifs.

Renégocier votre hypothèque: frais et amendes

Les renégociations de crédit ont lieu dans votre propre banque sinon
rachat de crédit impliquant une banque concurrente envers vous
veulent se retourner. Et les coûts de ces deux options ne sont pas
pas pareil!

Les négociations négociées ici doivent être distinguées du rachat de crédit (voir ci-dessous). En effet, dans ce dernier cas, les frais d'agrément sont compensés par les frais administratifs. L'emprunteur doit payer les remboursements anticipés ainsi que les frais de souscription de nouvelles garanties.

Bon à savoir: les économies réalisées sont d'autant plus importantes que la durée de l'hypothèque est raccourcie. En fait, l'emprunteur doit payer les intérêts du prêt et les primes d'assurance-crédit pour une période plus courte. Ainsi, si l'échéance avant la renégociation est appropriée pour le ménage, il peut être intéressant d'exécuter la simulation avec le même versement mensuel mais sur une période plus courte, ce qui est possible en abaissant le taux d'intérêt. Les emprunteurs gardent le même budget mensuel tout en réduisant le coût total du crédit.

La renégociation du crédit est donc moins
plus cher que le rachat de crédit. Pourquoi? Parce que lorsque vous quittez votre banque d'origine dans une banque concurrente,
vous rembourserez le prêt prématurément
. en soi
pose rive gauche pour vous avantages
remboursement anticipé (IRA)
. Ce qui n'est pas le point ici
renégociation du taux d'intérêt hypothécaire.

légalement, L'IRA peut atteindre 3%
le capital est dû avant remboursement
, sans toutefois dépasser
Acompte de 6 mois sur les intérêts du principal
moyen de prêt. Soyez prudent
parfois, dans certains contrats, la clause stipule 0% de l'IRA.

Bon à savoir : Le prêteur a
l'obligation de vous fournir toutes les informations dont vous avez besoin
être en mesure d'enregistrer les conséquences financières quantifiées suite à votre demande
remboursement anticipé.

Cependant, certaines situations permettent me libérer de l'IRA :

  • si vous (ou votre conjoint) déménagez à cause de cela
    échange d'emploi;
  • si vous (ou votre conjoint) êtes imposé
    cessation de l'activité professionnelle (exemple: a
    Terminaison);
  • en cas de décès (vous ou votre conjoint).

Le rachat hypothécaire comprend un IRA frais de garantie (ce qui n'est pas
renégociation de crédit) et frais de réservation (frais d'approbation) forfaitaire
ou par rapport à ces montants.

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Pourquoi acheter une hypothèque?

Le rachat hypothécaire est une solution abordable en 2003
plusieurs cas. La raison la plus évidente et la plus connue est
économique. L'idée est d'alléger
Remboursements mensuels en sélectionnant l'offre au taux d'intérêt
est plus compétitif
, ce qui est inférieur à ce qui était initialement étiqueté.

Comment? En mettant en concurrence et / ou en élargissant
la durée de l'hypothèque afin que le remboursement puisse être compensé dans le temps. c'est ça
aussi la possibilité de réserver à l'intérieur de cette nouvelle enveloppe, un
flux de trésorerie pour financer des personnes supplémentaires, telles que des emplois
la maison ou l'achat d'une voiture.

Cela permet également faire
moins de pression financière si un événement de la vie change
situation financière
(chômage, changement d'emploi, mutation, divorce, nouveau)
enfant, placement des enfants dans l’enseignement supérieur, etc.).

La stratégie vise à maintenir le niveau de vie et la force
malgré une baisse des revenus et / ou de nouveaux paiements attendus. en
Dans ce contexte, ce type de financement passe généralement par les banques
refinancement.

Bon à savoir : Un rachat de crédit vous permet d'inclure des dettes dans votre opération (crédit bancaire, impôt, frais de copropriété, crédit employeur, dette familiale, etc.), vous empêchant par exemple de vous adresser à la Banque de France et de rejeter des échantillons.

Quelles sont les conditions d'une renégociation hypothécaire?

Tout emprunteur ayant une situation personnelle et bancaire saine peut exiger une nouvelle négociation de son prêt immobilier. Vous pouvez le faire en contactant votre banque actuelle ou une banque externe.

En cas de renégociation, la situation de l'emprunteur sera mise à jour. Il doit donc être en mesure de justifier ses revenus (masse salariale, comptabilité, conseil fiscal, etc.) et ses dépenses courantes (programmes de remboursement, accords de prêt, etc.).

Plus précisément, lors de l'achat d'un prêt auprès d'une autre banque, le ménage doit respecter la dette standard et les conditions de vie. En effet, le prêteur veillera à ce que les versements mensuels du prêt correspondent aux revenus de l'emprunteur.

Dans le cas d'un accord bancaire, la renégociation hypothécaire consiste en fait dans une perspective technique pour modifier l'accord de prêt initial. Cette entrée définit le nouvel intérêt reçu et les conditions de remboursement futures de l'hypothèque.

Par conséquent, l'emprunteur a plusieurs options: il est possible de réduire le montant du prêt mensuel afin de réduire son budget mensuel, de réduire la durée du prêt ou de créer un mix entre les deux options.

À quelle fréquence pouvez-vous renégocier votre hypothèque?

Si vous avez déjà négocié votre hypothèque pour la première fois et que vous souhaitez la renégocier, c'est possible! La renégociation hypothécaire est une mesure qui peut être effectuée autant de fois que souhaité pendant la durée du prêt.

Si les taux d'intérêt ont encore baissé depuis la dernière renégociation, une autre mesure peut être envisagée. Cependant, une nouvelle renégociation avec la même banque est souvent difficile à obtenir. L'achat d'un prêt est alors une solution prudente.

Quand pouvez-vous renégocier votre hypothèque?

Le prêt immobilier peut être renégocié à tout moment techniquement. Cependant, certains facteurs doivent être examinés pour assurer la rentabilité des opérations.

Afin de savoir si vous devez renégocier votre crédit, les simulations sont indispensables. En fait, même lors d'une baisse des taux d'intérêt, les coûts de conduite, les remboursements anticipés et la durée restante du prêt peuvent avoir un fort impact sur la rentabilité de la renégociation.

En particulier, nous pouvons identifier trois facteurs de base qui, lorsqu'ils sont combinés, conduisent à des économies importantes:

  • pendant que vous êtes encore dans la première moitié du remboursement de votre prêt immobilier. Le remboursement du prêt consiste principalement en intérêts sur cette période. En revanche, plus l'échéance du crédit est proche, plus l'emprunteur remboursera le principal;
  • lorsque la différence entre le taux actuel et le taux d'intérêt est supérieure à 0,70% voire 1%;
  • lorsque le capital restant est d'au moins 70 000 EUR.

Négociations de renouvellement hypothécaire sans changement de banque: est-ce possible?

première rencontre avec un conseiller clientèle il suffit de répondre aux souhaits de la grande majorité des clients qui doivent refuser la renégociation du crédit la plupart du temps.

Cette décision peut être comprise dans la mesure où les banques n'ont aucun intérêt à acquérir la transaction: c'est le cas grande popularité commerciale, car l'établissement doit renoncer volontairement à une grande partie des avantages dont il a bénéficié et doit donc réduire ses marges.

De plus, la banque, ayant accordé une hypothèque plusieurs années auparavant, a dû emprunter elle-même le montant du marché à cette date. Dans ces circonstances, l'approbation par la banque de la renégociation d'un prêt avec des écarts de taux d'intérêt importants financera les actifs de l'emprunteur à perte, et son refus est inévitable.

Vous devriez obtenir un contrat dans ces circonstances présenter un bon ou même très bon profil client que la banque n'est pas prête à lâcher prise.

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simulation en ligne

Renégociation hypothécaire: simulation d'économies

Il est nécessaire d'effectuer différentes simulations avant de commencer la renégociation pour garantir que l'opération vous fera économiser de l'argent. Pour cela, il est nécessaire d'obtenir une table de taux d'intérêt hypothécaire et de demander différentes suggestions à votre banque ou à des simulateurs en ligne.

Selon votre situation, vous pouvez exécuter des simulations de renégociation en réduisant la maturité ou en raccourcissant la durée restante.

Un exemple de renégociation hypothécaire:

  • Le principal restant dû du prêt est de 100 000 EUR pour les 10 années restantes. Le ratio prêt / valeur actuel est de 3%, soit l'échéance (sans assurance) de 965,61 EUR par mois.
  • Les termes atteints dans la renégociation sur la même période sont de 1,50%. Le nouveau tarif mensuel est donc de 897,91 €. Des frais de confirmation de 1 000 € seront facturés.
  • Par conséquent, les économies qui en résultent sont de 7 124 $ selon le calcul suivant: ((965,61 $ – 897,91 $) x 120 mois) – 1000 = 7 124 $.

Assurance sur la renégociation de votre prêt immobilier

La renégociation du taux d'intérêt hypothécaire peut obliger l'emprunteur à réviser les conditions initiales de son prêt assurance emprunteur et répondent généralement à un nouveau questionnaire sur les prêts médicaux. C'est principalement le cas avec l'aggravation du risque, comme la prolongation de la période de remboursement du prêt.

Nous vous conseillerons sur la renégociation de votre prêt hypothécaire

Comme son nom l'indique, la renégociation hypothécaire est avant tout … consultation . Sécuriser une banque n'est pas facile, mais il existe plusieurs astuces pour vous aider à incliner un peu mieux la balance.

  • Il est fortement recommandé d'en avoir déjà un a choisi un certain nombre de banques concurrentes avant la date de votre rendez-vous avec votre conseiller, ou même demandé un courtier hypothécaire. Cela vous donnera une comparaison des emprunts fiables et compétitifs sous votre bras. Il s'agit d'un argument fort dans les négociations, qui démontre encore plus votre sérieux et votre capacité à éliminer les "menaces" de la banque.
  • Si l'entretien avec un conseiller régulier échoue, rien ne vous arrête demander un rendez-vous avec le chef de bureau ou même en dernier recours avec votre service commercial. La politique que vous appliquez est susceptible d'évoluer de manière étonnante, selon la personne à qui vous parlez.
  • Les éléments mis sur la table dans les négociations peuvent dépasser le simple cadre d'une hypothèque. La banque peut donc exiger qu'elle approuve l'un de ses comptes bancaires produits financiers actuels (assurance-vie, plan d'épargne-retraite, forfait d'entretien, etc.). Rien ne vous empêche d'accepter cette offre si vous êtes intéressé par l'offre vous-même et vérifiez le coût impliqué.

Le principal problème avec les renégociations hypothécaires reste le même qu'avec une acquisition: le taux d'intérêt est-il suffisant pour rentabiliser l'opération? Ce sera le cas si les économies réalisées en obtenant un meilleur prix l'emportent sur les frais de dossier (approbation), la seule charge financière que vous devez supporter.

Cependant, notez que vous pourrez peut-être économiser plus d'argent en renégociant votre crédit TEG dès que possible. Idéalement, une telle renégociation aura lieu quand le crédit est encore tôt dans la vie (premier tiers ou peut-être la première moitié du calendrier) et vérifiez que l'écart de taux d'intérêt est d'au moins un point.

Le moyen le plus simple de sécuriser les bénéfices potentiels consiste à effectuer une projection du conseiller à la clientèle lors de la réunion avec votre propre simulation d'un rachat de prêt ou d'un prêt à un prix négocié, gratuit sur Internet, et d'inclure toutes les dépenses annoncées dans votre compte.

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