Le choix du courtier en crédit immo

Je parlais il y a peu du crédit immobilier, et du fait que 2015 s’annonçait propice pour une baisse du taux de ce dernier. Une autre astuce pour baisser votre taux d’emprunt immobilier peut résider également dans le choix du courtier. Mais pas n’importe quel courtier : quel est son rôle? quels sont les avantages de passer avec un courtier en crédit de nos jours ? Voici un petit débrief qui vous en dira plus…

Qu’est-ce qu’un courtier ?

 Il s’agit en gros d’un intermédiaire entre les particuliers et les banques pour négocier au mieux les taux des crédits. Cela vous évite de faire le tour des banques, de devoir défendre votre dossier et négocier le taux (ce qui est la plupart du temps impossible à faire lorsque vous passez en direct avec l’organisme bancaire).

Bien sûr, ce courtier joue sur le nombre des dossiers de particuliers qu’il gère pour négocier auprès des banques et prend une commission sur le montant du prêt négocié. Il peut vous faire gagner du temps et de l’argent, en sélectionnant la ville la plus compétitive en fonction de votre profil.

Indépendants, ils sont exclusivement mandatés par leurs clients, à la différence des mandataires, qui sont mandatés par des établissements de crédit ou par des banques, directement.

Depuis janvier 2013, les courtiers sont officiellement appelés des IOB (Intermédiaires en Opérations de Banque). Cette nouvelle dénomination n’est pas juste un effet de mode comme les célébrités qui changent de noms comme de chemises : elle implique de nouveaux devoirs, comme celui de se faire immatriculer à l’Orias (Organisme pour le Registre des Intermédiaires en Assurances) s’ils veulent pouvoir exercer leur métier ou encore de rendre transparent leur mode de rémunération (en vous indiquant le montant et les modalités de calcul des commissions qu’il percevra de l’établissement bancaire partenaire).

Ces modifications juridiques ont bien sûr pour but de protéger le consommateur et d’éviter les dérives de certains courtiers.

Aujourd’hui, nous dénombrons plus de 4 800 sociétés de courtage, uniquement en crédit immo, selon l’Association Professionnelle des Intermédiaires en Crédit. Autant de possibilité pour vous de trouver l’intermédiaire qu’il vous faut. Et si l’année dernière, le nombre de crédits immobiliers accordés en provenance des courtiers est passé de 15% à 30%, ce n’est pas pour rien…

La clé de leur succès en négociation : le volume

Une règle de base assez simple : plus le courtier apporte des clients aux établissements bancaires, plus ces derniers lui accorderont des taux intéressants. Vous penserez donc qu’il vous faudra déposer votre dossier chez les plus importants courtiers pour essayer de négocier de meilleurs taux … Oui et Non.

Oui, il est vrai que tous les courtiers n’offrent pas un taux d’intérêt unique pour un même dossier. Certaines banques choisissent même de ne travailler qu’avec certains courtiers qu’elles ont sélectionnés. C’est notamment le cas pour La Banque Postale. Pour se rattraper de ne pas avoir la possibilité de négocier avec toutes les banques, certains courtiers se rattrapent sur le service client et vous aident à monter votre dossier dans les moindres détails (ce qui peut être un point non négligeable pour l’acceptation de votre dossier et donc un réel avantage lorsque viendra le temps pour vous de choisir votre courtier).

Mais il faudra tempérer vos ardeurs à distribuer votre dossier à tous les courtiers, pour la simple raison que la plupart du temps, leur interlocuteur dans une banque sera le même. Vos différents dossiers arriveront donc sur le même bureau. Et à la question : est-ce que cela vous apportera plus de chance pour l’acceptation de votre dossier? La réponse est non : cela pourrait juste traduire un manque de détermination sur ce que vous voulez vraiment pour votre projet immo et cela déplait fortement aux banques. D’un autre côté, le courtier apprenant que vous êtes allé chez la concurrence pourrait mal le prendre et essayer de mettre la pression sur son contact auprès de la-dite banque pour freiner votre dossier chez l’autre courtier… ce qui serait contre-productif pour vous. Un courtier doit passer son temps à défendre votre dossier et non défendre son territoire de négociation.

Courtiers en crédit immobilier  : éviter de déposer votre dossier chez tous les courtiers.

La clé de votre succès : en sélectionner 1 ou 2 au maximum en fonction des taux qu’ils pensent obtenir pour votre dossier, et surtout en fonction de leur rémunération et du service proposé pour que votre dossier ait les meilleures chances d’être accepté.

Côté tarif pour un courtier en crédit immobilier, ca donne quoi?

La plupart des courtiers facturent 1% du montant emprunté (ce qui sera donc à prendre en compte lors de votre calcul pour le coût total de votre emprunt). Rassurez-vous, la plupart mettent un plafond, qui se situe aux environs de 1 000 euros, pour leur prestation.

Vous pourrez également trouver certains IOB qui proposent leurs services gratuitement.  Où est l’arnaque? Il n’y en a pas. Ils se font juste rémunérer par les banques, auxquelles ils apportent des dossiers. Ils seront donc plus sélectifs sur les dossiers qu’ils défendent … mais de votre côté, si votre dossier est bon, vous vous devez de comparer la qualité des services proposés par ces derniers.

Quelqu’un qui fait le travail pour moi, je ne dis pas non 😉

Bon courage pour vos recherches!

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